Мрія про нове авто чи капітальний ремонт квартири здається далекою в умовах економічної нестабільності? Насправді, навіть у складні часи, досягти великих фінансових цілей цілком реально. Ключ до успіху — це чіткий план, дисципліна та використання правильних фінансових інструментів, які не тільки збережуть ваші гроші, а й примножать їх. 

Куди вкласти гроші в Україні, щоб накопичити: депозити, ОВДП, валюта

Правильний вибір інструменту для заощаджень — це 80% успіху. Кожен з них має свої переваги та недоліки, тому часто найкращою стратегією є їх поєднання. Розглянемо найпопулярніші та найнадійніші варіанти для накопичення на велику покупку впродовж 1-2 років.

Банківські депозити

Це класичний і найзрозуміліший для більшості українців інструмент. Ви віддаєте гроші банку на певний строк під фіксований відсоток. Переваги та недоліки:

  • Простота та доступність: відкрити депозит можна в кілька кліків у мобільному додатку.
  • Передбачуваність: ви точно знаєте, яку суму отримаєте в кінці терміну.
  • Гарантії: вклади до 600 000 грн (сума може змінюватися, варто слідкувати за законодавством) гарантуються Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО).
  • відсоткові ставки за гривневими депозитами не завжди перекривають реальний рівень інфляції, а ставки за валютними вкладами зазвичай дуже низькі (0,1-1% річних).

ОВДП (Облігації внутрішньої державної позики)

Це державні цінні папери. Купуючи ОВДП, ви фактично даєте в борг державі, яка зобов'язується повернути вам гроші з відсотками у визначений термін. Переваги та недоліки: 

  • Вища дохідність: ставки за ОВДП, особливо гривневими, зазвичай вищі, ніж за депозитами.
  • Податкові пільги: дохід, отриманий від ОВДП, не оподатковується ПДФО (18%) та військовим збором (5%). Ви отримуєте чистий прибуток.
  • Надійність: гарантія повернення коштів — 100%, оскільки гарантом виступає держава.
  • Для купівлі потрібен посередник (банк або брокер), що може здатися трохи складнішим, ніж відкриття депозиту.

Іноземна валюта (долар США, євро)

Купівля валюти — це радше спосіб збереження вартості грошей, аніж їх примноження. Головна мета — захиститися від девальвації гривні. Переваги та недоліки:

  • Захист від знецінення національної валюти. У довгостроковій перспективі це надійний спосіб зберегти купівельну спроможність.
  • Ліквідність: валюту легко обміняти на гривню в будь-який момент
  • Готівкова валюта "під матрацом" не приносить доходу і з часом втрачає вартість через інфляцію в США чи ЄС. Валютні депозити мають мінімальну дохідність.

Як захистити заощадження від інфляції: огляд надійних фінансових інструментів 2025-2026

Інфляція — це процес знецінення грошей, коли на ту саму суму з часом можна купити все менше товарів. Щоб ваші накопичення не "з'їдалися", їхня дохідність має бути вищою за рівень інфляції. Головний принцип захисту — диверсифікація, тобто розподіл коштів між різними інструментами.

  1. Гривневі ОВДП. На сьогодні це інструмент №1 для боротьби з інфляцією в Україні. Їхня дохідність часто перевищує прогнозований рівень інфляції, а відсутність податків робить їх ще привабливішими. Орієнтуйтеся на облігації з терміном погашення 1-2 роки, що відповідає вашому фінансовому горизонту.
  2. Валютні активи. Тримайте частину заощаджень (наприклад, 30-40%) в іноземній валюті. Це може бути як готівка, так і валютні ОВДП. Хоча останні мають невисоку дохідність (3-4% річних), вони захищають основну частину тіла вкладу від коливань курсу гривні та дають невеликий додатковий прибуток.
  3. Банківські депозити з максимальною ставкою. Моніторте пропозиції банків. Іноді, для залучення клієнтів, вони пропонують короткострокові депозити зі ставками, наближеними до рівня дохідності ОВДП. Це може бути хорошим варіантом для тимчасового розміщення коштів або для тієї частини заощаджень, яка потребує гарантій ФГВФО.

Ключова ідея на 2025-2026 роки — не тримати всі гроші в одному кошику. Комбінація "гривневі ОВДП + валютні активи" є найбільш збалансованою та стійкою стратегією для накопичення на авто чи ремонт.

Вибираємо, де зберігати гроші під час накопичення (банка, депозит, облігації)

Отже, ми маємо три основні локації для зберігання грошей: скляна банка (готівка вдома), банківський рахунок (депозит) та рахунок у цінних паперах (облігації). Давайте підсумуємо, що і для чого краще використовувати.

  • Готівка ("в банці" чи "під матрацом")

Тльки для невеликої "фінансової подушки" на екстрені випадки, що потребують негайної готівки (наприклад, сума в розмірі 1-2 тижневих витрат). Гроші не працюють, їх з'їдає інфляція, і існує ризик крадіжки чи втрати. Зберігати так велику суму на авто — гарантовано втратити частину її реальної вартості.

  • Банківський депозит

Для формування стартового капіталу, для зберігання "резервного фонду" (сума, що покриває 3-6 місяців ваших витрат), або якщо ви категорично не хочете розбиратися з інвестиціями. Підходить для консервативних накопичувачів, яким важливі простота і гарантії фонду. Відкривайте депозити на 3-6 місяців з можливістю поповнення, щоб гнучко керувати коштами та реагувати на зміну ставок.

  • Облігації (ОВДП)

Для основної частини ваших накопичень на авто чи ремонт. Це ідеальний варіант для цілеспрямованого накопичення на 1-2 роки. Регулярно (наприклад, раз на місяць або раз на квартал) купуйте ОВДП на суму, яку ви відкладаєте. Можна створювати "портфель" з облігацій з різними датами погашення, щоб отримувати виплати поступово. Для детального аналізу та порівняння фінансових продуктів можна скористатися ресурсами, як-от https://lovilave.com.ua/.

Найефективніший шлях до вашої мети у 2026 році — це дисциплінований підхід, що поєднує різні інструменти. Створіть невеликий резерв на депозиті, а основну суму заощаджень систематично інвестуйте в гривневі та валютні ОВДП. Такий підхід дозволить не тільки вберегти гроші від інфляції, а й суттєво наблизити день, коли ви сядете за кермо нового авто або насолоджуватиметеся затишком оновленої оселі.