Де оформити кредит, якщо у вас погана кредитна історія?

Якщо вам потрібен кредит, а кредитна історія залишає бажати кращого, у такі моменти ми починаємо шукати можливі варіанти отримання фінансування. Добре, якщо є знайомі, які не проти позичити трохи грошей. Але що робити, якщо поруч немає нікого, хто міг би допомогти, позичивши кілька тисяч гривень?

Де взяти гроші до зарплати, навіть з поганою кредитною історією?

Якщо ви не знаєте, чи є компанія, яка надасть вам гроші до зарплати найкращий варіант, скористатись надійною вітриною, такий собі агрегатор, що зібрав воєдино всі офіційні компанії, проаналіувавши відсоткові ставки та підібравши найвигідніші умови для кожного випадку. Але як зрозуміти, що обрана вітрина справді заслуговує довіри?

Перш за все, перевірте, чи вказана інформація про реєстрацію компаній у реєстрі фінансових установ Національного банку України. Це головна ознака легальності - якщо МФО, представлені на сайті, не мають ліцензії, звертатися до них ризиковано.

Зверніть увагу на прозорість умов кредитування. Надійна вітрина завжди показує реальну процентну ставку, строк дії позики та повну суму переплати ще до переходу на сайт самої компанії. Якщо ці цифри з'являються лише після реєстрації або взагалі відсутні - це привід насторожитися.

Корисно, коли на сайті наведені конкретні приклади розрахунку - скільки коштуватиме позика на кілька тисяч гривень і яку суму доведеться повернути. Це набагато краще, ніж абстрактні обіцянки вигідних умов.

Почитайте відгуки на незалежних майданчиках і форумах, а не лише рейтинги, розміщені на самій вітрині - це дасть об'єктивнішу картину.

Також перевірте наявність контактної інформації - юридичну адресу, номер телефону підтримки, можливість написати в чат. Сайти без зворотного зв'язку довіри не викликають.

І нарешті, гарна вітрина співпрацює одразу з кількома МФО, а не рекламує лише одну компанію - це означає, що сервіс справді допомагає підібрати вигідні умови, а не просто заробляє на партнерському посиланні.

Але навіть обравши найнадійніший сервіс, тверезо оцінюйте власну спроможність повернути гроші вчасно - це вбереже від боргової спіралі.

Як подати заявку на кредит?

Щоб подати заявку на кредит з поганою кредитною історією потрібно виконати декілька обов’язкових кроків в процесі подачі заявки. Зазвичай процес анкетування у кожній МФО схожий на 90%. Умовно можна розділити на наступні кроки.

Крок 1: авторизація

Шляхом отримання смс на мобільний номер ми підтверджуємо свій номер. Важливо використовувати лише фінансовий номер, адже багато МФО вже інтегрували у свої системи Bank ID. 

Крок 2: заповнення анкети

Тут вказуються особисті дані - ПІБ, дата народження, паспортні дані та РНОКПП (ІПН). Частина МФО додатково запитує місце роботи, але для невеликих сум до кількох тисяч гривень ця вимога здебільшого спрощена або взагалі відсутня.

Крок 3: вибір суми та строку

За допомогою повзунка на сайті компанії обирається сума позики та строк її повернення. Одразу після вибору система показує суму переплати, тож реальну вартість кредиту видно ще до подачі заявки.

Крок 4: розгляд заявки

Введені дані автоматично перевіряє скорингова система МФО. Навіть при поганій кредитній історії ймовірність позитивного рішення залишається досить високою, адже скоринг враховує не лише кредитну історію, а й інші показники. Відповідь зазвичай надходить протягом кількох хвилин.

Крок 5: підписання договору

Якщо рішення позитивне, на екрані з'являється текст договору. Підписується він електронно - одноразовим SMS-кодом, який має силу підпису. Перед підписанням варто уважно перевірити процентну ставку, графік платежів та умови на випадок прострочення.

Крок 6: отримання грошей

Після підписання кошти надходять на вказану картку, електронний гаманець або рахунок. У більшості МФО зарахування відбувається протягом кількох хвилин, хоча іноді - залежно від банку-отримувача - може зайняти до доби.

Які мікрокредити схвалюють заявки навіть людям з поганою кредитною історією?

Назвати точний бренд компанії важко, адже скорингові системи компаній працюють по-різному. Найчастіше позики схвалюють:

• Нові МФО, які тільки почали свою діяльність;
• Компанії з меншою впізнаваністю;
• МФО, що проводять акції для нових клієнтів;
• Компанії, до яких ви звертались і яким змогли вчасно повернутик кошти.

Варто розуміти, що жодна компанія не може дати стовідсоткову гарантію схвалення - остаточне рішення завжди залишається за скоринговою системою конкретної МФО. Саме тому найефективніша стратегія - подавати заявку одразу в кілька компаній через надійну вітрину. Це не лише економить час, а й підвищує ймовірність того, що хоча б одна з МФО - схвалить позику на прийнятних умовах.

Яку суму мені зможуть надати?

Одне з негласних правил кредитування звучить так: “Чим менша сума кредиту, тим вища ймовірність схвалення”. Навіть у Монобанк, при збільшенні кредитного ліміту, через спеціальний повзунок, нам показує оцінку ймовірності схвалення:  висока і середня.

Щодо суми, то в середньому при першому зверненні до мікрокредитних організацій ми маємо шанс отримати не більше, ніж 1 мінімальна зарплатня, тобто 8 647 грн. З ростом мінімальної зарплатні зростає звісна річ і сума позики. Речі, що стосуються фінансової складової завжди взаємопов’язані.

З кожним наступним зверненням до перевіреної МФО ситуація змінюється. Якщо перший кредит погашено вчасно і без прострочень, компанія починає довіряти клієнту більше і пропонує вищий ліміт - іноді вдвічі чи навіть втричі більший за початкову суму. Це відбувається тому, що МФО вже має історію взаємодії з конкретним клієнтом і може оцінювати ризик не лише за даними кредитного бюро, а й за власною поведінковою статистикою.

Окрім кредитної історії та статусу "нового" чи "постійного" клієнта, на суму позики впливають й інші фактори: підтвердження доходу (навіть неформальне, наприклад через виписку з банківської картки), наявність активних кредитів в інших МФО, вік позичальника та регіон проживання. Деякі компанії також враховують активність у мобільному додатку - як часто клієнт заходить в особистий кабінет і чи вчасно оплачує інші послуги.

Важливо розуміти - жодна МФО наперед не гарантує конкретну суму. Цифра, яку показує калькулятор на сайті, це орієнтовний максимум, а не гарантоване схвалення. Реальну суму видно лише після проходження скорингу.

Тому, якщо мета - поступово збільшувати доступний ліміт, найкраща стратегія - брати невеликі суми і повертати їх точно у визначений термін. Кожне вчасне погашення працює як маленький крок до довіри з боку фінансових установ, і вже за кілька позик можна розраховувати на суттєво вищі ліміти, ніж при першому зверненні.